Hur mycket får jag låna baserat på inkomst?

Frågeställningen om hur mycket du kan låna direkt dyker upp ganska tidigt i lånprocessen. Om du har kommit på att du behöver låna pengar, oavsett om det är ett smålån, bolån, bil, båtlån eller något helt annat, så är hur mycket du kan få i lån ganska väsentligt. Det är trots allt skillnad på en bil som kostar 30 000 kr och en som kostar 100 000 kr.

Det kan verka som en omöjlig uppgift att lista ut hur mycket du kan låna och sanningen är att du inte får det exakta svaret på den frågan förrän du skickat in en låneansökan och genomgått en kreditupplysning. Men med hjälp av några enkla knep och viss kunskap kan du få en ganska bra uppfattning om hur mycket du kan låna. I den här artikeln ska vi ta dig igenom det du behöver för att få en bra bild över hur mycket du kan få i lån.

hur mycket får jag låna

Hur mycket får jag låna baserat på inkomst?

Det är flera faktorer som spelar in när lånebeloppet ska avgöras. Din intäkt är en av dem. Det viktiga här är att du har tillräckligt med intäkt för att återbetala på lånet. Först och främst är det många banker som har en nedre intäktsgräns. Det vill säga att om du ska ta ett privatlån kan banken ha som standardkrav att du måste ha en årsintäkt på minst 120000 kr. Några banker har högre krav än detta.

Det andra banken ser på är hur mycket av intäkten du har till att betala av på ett lån efter att du har betalat vanliga utgifter och andra skulder. Svaret på din fråga: «Hur mycket får jag låna baserat på inkomst» beror alltså på hur mycket du har i utgifter. Det spelar ingen roll om intäkten är hög om dina utgifter är lika höga. Då vill du principiellt sett inte ha något över till att betala på nya kostnader. Banken ser alltså på intäkten och därefter värderar de förhållandet mellan intäkt och utgift.

När du skickar in en låneansökan måste du ange om du är gift eller sambo, hur många barn du försörjer och en del andra upplysningar om din ekonomi. Det är för att banken ska veta om du kan betala av på ditt lån.

Kreditupplysning

De uppgifter som du uppger i samband med din ansökan följs sedan av en kreditupplysning. Här ser banken vilken kreditvärdighet du har och om du har tidigare anmärkningar. Om du har fått en eller flera betalningsanmärkningar kan du, med vissa undantag, få lån ändå. Många banker tillämpar en 6-månaders princip, vilket innebär att du inte kan få nya lån om anmärkning / anmärkningar uppkommit under denna period.

Hur mycket får jag låna till bolån?

De flesta svenskar väljer att köpa sin bostad, och då är det många som ställer sig frågan: «hur mycket får jag låna till bolån?». Svaret är en kombination av det som vi precis har nämnt och några andra faktorer.

Den andra faktorn är att reglerna säger att du inte kan låna mer än 5 gånger din egen intäkt. Den andra faktorn är att myndigheterna kräver att du har 15% av bostadens värde i eget kapital. Det vill säga att du inte kan låna mer än 85% av köpesumman.

Detta är också svaret på frågan om hur mycket du kan låna med eget kapital. Du bör alltså se vad boendet kostar, hur mycket du har i egenkapital och vad du har i intäkt. Fördelen med bostadsköp är att du kan köpa bostaden tillsammans med någon, och då är dennes intäkt också med i beräkningen. Det är bruttoårsintäkten banken ser på, och med två intäkter är det också möjligt att få ett större lånebelopp än när det endast är en intäkt som ska betala på lånet. Det samma gäller om du ska ta ett privatlån. Där kan det också hjälpa att ha en medsökande om du tror att du inte har tillräckligt med intäkt för att kunna ta lånet.

Hur mycket kan jag låna med en medsökande?

En borgenär är en person som står som säkerhet för egen räkning för lånet du söker om. Detta är alltså något annat än en medsökande. En medsökande är en person som lånar pengar tillsammans med dig, en borgenär är en som bidrar med den nödvändiga säkerheten för att du ska kunna få lån. Detta är särskilt aktuellt för människor som söker om lån till bil eller bostad, men som inte själv har det kapital som krävs för att kunna få ett lån.

Att sätta sig som borgenär innebär en viss risk eftersom det är denna det går ut över om du inte betalar lånet du ska ta. Frågeställningen om hur mycket du kan låna med en borgenär vill igen handla om hur mycket borgenären kan ställa upp med i säkerhet.

Använd en lånekalkulator

Att använda en lånekalkulator är faktiskt ett väldigt smart tips. Detta är helt kostnadsfritt, och kan ge dig ett gott estimat på hur mycket du kan låna. Du hittar sådana lånekalkulatorer på hemsidorna till de flesta banker. Här lägger du in olika parametrar såsom önskad lånetid, belopp och intäkt. Du kan leka med nedbetalningstiden och lånebeloppet, så ser du hur stora avbetalningarna kommer att vara.

Det är emellertid viktigt att komma ihåg att det slutliga beskedet hur mycket du får låna inte kommer vara resultatet av vad lånekalkulatorn kommer fram till, utan vad banken säger efter att ha gjort en kreditbedömning av dig och eventuellt din medsökande.

Hur man får den bästa räntan på sitt lån

Kort sagt, om du som låntagare vill ha det bästa lånet med den lägsta räntesatsen, så måste du kunna visa långivaren att det medför låg risk för dem att låna ut pengar till dig.

Här får du en kort guide om hur det här verkligen fungerar i praktiken samt hur mycket du som låntagare kan vara med och påverka.

så får du låg ränta

Få en helhtsbild över vilka lån som finns

Som nämnts måste du göra ett litet grundjobb före hela processen. Det första du som låntagare måste göra är att sitta ner och gå igenom de lånealternativen som finns, för att få en helhetsbild över vad som finns på marknaden. Detta handlar exempelvis om vilka räntor och kostnader som är förenat med lånet.

Det kan vara en god idé att använda dig utav en låneförmedlare, eftersom att de gör hela grovjobbet åt dig. En låneförmedlare, såsom Lendo, har över 30 anslutna banker till sig. Genom att skicka in en låneansökan via dem, så kommer de att ta endast en kreditupplysning på dig och skicka din ansökan vidare till de banker som är anslutna. Många utav dessa långivare har låga krav och fungerar bra som samlingslån.

Sedan kommer bankerna att få lämna sitt bästa låneerbjudande och du kan sedan, utan några förpliktelser, ta ställning till om du vill ta del av något av de låneerbjudandena som de erbjuder dig.

För att underlätta hela processen är det bra om du har BankID, för att snabbt och enkelt kunna låna med direktutbetalning.

Det andra alternativet är att söka på egen hand direkt hos olika långivare

Jämfört med att använda dig utav en låneförmedlare är denna process mer tidskrävande, helt klart. Det bygger på att du måste söka upp olika långivare och ansöka hos de direkt. Nackdelen med att göra detta är såklart att det tar tid samt att varje enskild långivare kommer att ta en kreditupplysning på dig, jämfört med att en enda tas via en låneförmedlare. Flera kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet negativt, varför en låneförmedlare många gånger är att rekommendera.

Nu kommer ett guldtips: Hos långivarna kan du ange löptid och hur mycket du vill låna. Prova med att justera dessa fält och se hur den totala lånekostnaden påverkas. Håll koll på den effektiva räntan, eftersom att de totala kostnaderna såsom uppläggningsavgift och aviavgifter ingår i denna.

Tar det lång tid att ansöka?

Detta varierar såklart, beroende på hur komplicerad ansökningsprocessen är, då långivarna och dess sidor skiljer sig åt. Normalt sett går det väldigt snabbt att ansöka, bara på under ett par minuter. Detta underförutsättning att du har koll på din årsinkomst, att du har mobilt-BankID och redan på förhand eventuellt har någon medsökande som är med på lånet.

Så snart som din låneansökan är inskickad och du beviljas lån, så kan det i normalfallen ta mellan 0 – 3 bankdagar innan du får pengarna direkt på kontot. För sms lån så kan du få dina pengar på bara ca 15 minuter, förutsatt att du har samma bank som långivaren.

För och nackdelar med sms lån

Under de senaste 10 åren har marknaden för långivare blomstrat, eftersom att det är mycket lukrativt att erbjuda lån mot privat och företagsmarknad. I takt med de låga räntorna och en bostadsmarknad som är svår att komma in på, så har det lagt grunden för en stor ökning av lån utan säkerhet i Sverige.

Fördelarna med sms lån är att du snabbt kan få loss pengar vid nödsituationer och oförutsedda händelser som kräver kapital snabbt.

Nackdelarna är de rätt höga räntekostnader på sådana här lån. Effektiva räntor på 47% är betydligt högre än de räntor som privatlånen kan erbjuda. Därför kan ett lån som ursprungligen var ”litet” över tiden omvandlas till en dyr och tråkig börda.

Fördelar med att använda en medsökande

Det finns mycket du kan göra för att öka dina sannolikheter att få din ansökan för ett privatlån beviljat. När du söker om ett privatlån så handlar det alltid om långivarens bedömning av dig och din betalningsförmåga. Därför kommer saker som kreditpoäng ”credit score” och inkomstnivå ha stor inverkan på hur mycket du kan låna. Hur många förfrågningar du sedan tidigare har kan spela in.

Ett av de bästa sätten att få bättre villkor på privatlånet är därför att ha en medsökande. Då kan du få en bättre ränta, vilket sparar dig mycket pengar på lång sikt.

Det finns dock ett antal saker att vara medveten om innan du ansöker om privatlån med en medsökande. Här går vi igenom dessa saker och hur en medsökande kan vara till nytta för din privatlåneansökan.

medsökande privatlån

Vad är en medsökande?

En medsökande är en person som bidrar med extra ekonomisk säkerhet på din låneansökan. Vid dessa fall kommer du vanligtvis att få en bättre effektiv ränta på ditt privatlån. Det är helt enkelt för att banken tar en lägre risk med lånet när två ansöker om det, istället för när en gör det.

Privatlån är lån utan säkerhet, vilket betyder att din betalningsförmåga är den enda finansiella säkerheten på ansökan. Med en medsökande kommer därför banken att ha ytterligare en inkomst för att bedöma ansökan.

Detta kan vara fördelaktigt om du behöver få privatlånet beviljat. Först och främst är det mycket troligt att du kommer att få lånet godkänt. För det andra är det en lägre risk för banken när två intäkter står som säkerhet.

Bra för dig med svag kreditvärdighet som har mycket lån och krediter

De flesta privatlån har ett minsta inkomstkrav för att godkänna en låneansökan. Detta för att förhindra att personer med svag kreditvärdighet som har mycket lån och krediter som har svårt att betala beviljas lån. Om någon söker som medsökande finns det goda förutsättningar för att kunna få lån, även om det tidigare känts omöjligt att få lån.

Tänk noggrant på vem du frågar

En medsökande kan låta som ett slags underverk om du behöver pengar snabbt. Med en extra person på ansökan kommer du förmodligen att få både lägre ränta och möjligheten till ett högre lånebelopp.

Ändå är det viktigt att tänka noggrant på vem du frågar. En medsökande tar ett stort ekonomiskt åtagande när du lånar utan säkerhet. Därför bör relationen mellan dig och den medsökande vara stabilt under hela återbetalningsperioden (löptiden).

Detta fungerar på många sätt som en medsökande på ett bolån

Du kan naturligtvis fråga en sambo eller en bra vän om detta. Tänk bara på att saker kan förändras i personliga relationer. De kan försvinna ur ditt liv – men det betyder inte att lånet försvinner. Därför är en stabil relation väldigt viktigt om du väljer att ha en medsökande.

Fallgropar med medsökande

Förutom att fråga den felaktiga personen finns det några andra fällor man helst vill undvika:

Inte ha något skriftligt avtal till en början: Även om bankens papper är juridiskt bindande ska du och din medsökande skriva ett skriftligt avtal – innan du ansöker. Här är det viktigt att genomföra avtal om hur lånet ska betalas. Det är också viktigt att ta med vad som händer med lånet om du som låntagare skulle bli sjuk, förlora ditt jobb eller liknande.

Att inte skapa en budget innan: Budget borde man ha oavsett om man söker ensam eller inte. Men om du kommer att ansöka om privatlån med någon annan är detta kritiskt. Din medsökande ska få fullständig inblick i din ekonomi. Då undviker han / hon att begå en ogynnsam finansiell överenskommelse.

Att inte finkamma låneerbjudanden i förväg: Även om det blir lättare att få privatlån med en medsökande, måste du göra en grundlig koll på utbudet av lån ändå. Det finns ett otroligt stort antal låneerbjudanden på marknaden som det är viktigt att bekanta dig med, både för din och medsökandes del.

Medsökandes ekonomiska skyldigheter för privatlån

Som nämnts bör du skriva ett avtal före låneansökan. Men kom ihåg att bankens papper på det här lånet är primärt tillämpligt. Här finns också de juridiska förpliktelserna som en medsökande måste förhålla sig till med.

Först och främst är din medsökande lika ansvarig för lånet som du är. Om du av någon anledning inte kan betala av på lånet måste din medsökande gå in och betala. Det här är viktigt för dig att prata om före ansökan.

Till exempel, säg att du förlorar ditt jobb och inte kan betala av på lånet under en sexmånadersperiod. Vid sådana här fall måste medsökande betala av på lånet till banken. Detta kan eventuellt orsaka en stor ekonomisk börda för den medsökande.

Med andra ord måste du ha allt i ordning innan du lämnar in en låneansökan. Det kan gå snabbt att hamna i en olustig situation om en av parterna känner sig lurad. Prata som sagt noga med din medsökande innan du ansöker om privatlån och informera om hans / hennes potentiella finansiella skyldigheter och risker.

Ränte- och löptiden kommer att kosta dig och den medsökande mest

Det är dessutom så att de två viktigaste faktorerna när man ansöker om privatlån är dels den effektiva räntesatsen och återbetalningsperioden. Räntorna är höga på privatlån (men lägre än sms lån, som kan betalas ut nästan direkt), och det är därför mest gynnsamt att få denna effektiva räntesats så låg som möjligt.

Men förutom ränta är det faktiskt löptiden som du har mest att säga till om, vilket justerar den totala kostnaden för lånet. Ju längre löptiden är, desto dyrare blir det för dig och din medsökande.

Tips för att få ett billigt privatlån

Det kommer att gynna både dig och din medsökande att få ett privatlån som är så billigt som möjligt. Om inte annat så blir det ekonomiska engagemanget mer hanterbart för båda parter. Det finns flera saker du kan göra för att uppnå detta.

Först och främst är det alltid en bra idé att finkamma marknaden. Om du har en översikt blir det lättare för dig att jämföra långivarna mot varandra. Använd din tid för att undersöka olika långivare, med särskilt fokus på ränta och villkor.

Använd en låneförmedlare

Det är också lämpligt att använda en låneförmedlare när du ansöker om privatlån, även med medsökande. Här kommer din ansökan att skickas till flera långivare på en gång. Dessa vet att de tävlar om att få dig som kund och du får därför mycket konkurrenskraftiga erbjudanden.

Hur mycket kan jag spara genom att välja rätt privatlån?

Man läser ständigt i tidningen att svenskar lånar mer och mer pengar och det är särskilt marknaden för privatlån som växer. Idag finns det ett antal banker på nätet som specialiserar sig på att erbjuda billiga privatlån till svenska konsumenter där man kan låna direkt. Banken kräver inte att du ger säkerhet i din bostad eller värdefulla tillgångar och de bryr sig inte om vad du vill spendera dina pengar på.

Ibland uppstår den oförutsedda händelsen som kräver att du injicerar lite extra pengar i din ekonomi. Det kan vara turbon på bilen som gått sönder, eller kanske är det mycket som du vill köra på den lyxiga semestern som du och din pojkvän planerat in sedan en tid. I sådana fall kan ett privatlån vara lösningen. I den här artikeln lär vi dig allt du behöver veta om privatlån och hur man sparar mest pengar genom att välja rätt privatlån.

spara genom privatlån

Vad är ett privatlån?

När du köper ett hem behöver de flesta lån. Då lånar du vanligtvis pengar med ditt hem som säkerhet för banken. Det innebär att om du inte kan betala av lånet kommer banken att kunna sälja ditt hus och på det sättet har de en garanti att kunna få tillbaka sina pengar. Privatlån är lån som är avsedda för konsumtion eller investeringar. När du ansöker om privatlån behöver du inte tillhandahålla ditt hem som säkerhet för lånet. Det betyder också att om du inte kan betala på lånet kan banken inte sälja dina tillgångar för att få tillbaka sina pengar.

Eftersom ett privatlån utgör en högre risk för banken, kommer de också att kunna ta ut högre ränta lånet. Privatlån är därför dyrare än bolån och man bör alltid försöka betala av lånet så fort som möjligt. Ett privatlån är således ett lån du kan få utan att ha värdefulla tillgångar och som du kan använda för exakt vad du vill köpa eller göra. Det finns även de som godkänner betalningsanmärkning: smslåndirektutbetalning.se/med-betalningsanmarkning-utan-sakerhet

Var kan jag ansöka om privatlån?

Under de senaste åren har flera internetbanker etablerats som specialiserat sig på att erbjuda privatlån och kreditkort till svenska konsumenter och det kan vara svårt att orientera sig i långivarna och låneförmedlare- djungeln.

De flesta långivare låter dig att söka genom ett ansökningsformulär på deras hemsida. De ger vanligtvis svar och presenterar eventuella låneerbjudanden omedelbart eller inom en arbetsdag. Du kan ta lånet elektroniskt med BankID och pengarna kan vara på ditt konto inom 1 – 3 arbetsdagar. Så det är en väldigt enkel och snabb process från början till slut.

Lendo är en välkänd låneförmedlare som tar emot ansökan och skickar den till över 30 olika banker, som alla är redo att ge dig sina bästa erbjudanden. Det gör det väldigt lätt att få erbjudanden från flera olika banker som du kan jämföra bekvämt innan du väljer det bästa lånet. Detta är extra fördelaktigt om du har mycket lån och krediter, som du kan samla ihop med ett hopbakslån.

Hur väljer jag det billigaste privatlånet?

När man jämför privatlån kan det vara svårt att se exakt vilka lån som är bäst för dig. Det finns många faktorer som spelar en roll och vi ska nu gå igenom de viktigaste.

Ränta när man lånar pengar

När du tänker på lån tänker du oftast på ränta först. Räntan är helt enkelt priset för att låna pengar. När du har ett privatlån utan att ge säkerhet för lånet, innebär detta en hög risk för banken och de borde därför ha en ganska hög ränta för att låna ut pengar. Vi pratar ofta om nominella räntor och effektiva räntor. Den nominella räntan är ofta den med stora bokstäver i annonsen. Det här är den reala räntan eller priset för att låna pengar. Men det är inte den ränta du borde använda när du jämför olika lån.

Den effektiva räntan är det pris du betalar när du lägger till alla avgifter och avgifter tillsammans med den nominella räntan vi pratade om tidigare. Den effektiva räntan representerar således den totala kostnaden för ditt lån och det är den här räntan du borde jämföra. Ju lägre effektiva räntan desto lägre blir lånekostnaden.

Avgifter vid upplåning av pengar

De vanligaste avgifterna du betalar utöver den nominella räntan är uppläggningsavgiften. Uppläggningsavgiften kommer att vara 0 – 1000 kr beroende på vilken bank och hur mycket pengar du vill låna. För ett stort lån på 500 000 kronor kommer storleken på uppläggningsavgiften inte att spela så stor roll, men om du bara vill låna 500 kr eller 1000 kr så kommer uppstartsavgiften att driva upp den effektiva räntan.

Du betalar oftast aviavgifter varje månad. Dessa är 30 – 50 kr och ju längre din återbetalningsperiod är desto viktigare blir det att ha låga avgifter. Om du betalar ett lån över 10 år, med en aviavgift om 20 kr, så kommer kostnaden att bli 2400 kr.

Hur mycket kan jag spara på att välja rätt privatlån?

Nedan är ett exempel där vi tittar på hur effektiva räntan påverkar de totala kostnaderna för ett lån på 100 000 kr.

Exempel 1:

  • Effektiv ränta: 18,39%
  • Lånesumma: 100 000 kr
  • Betalningsperiod: 10 år
  • Lånekostnad: 108 557 kr
  • Summa belopp: 208 557 kr

Exempel 2:

  • Effektiv ränta: 12,86%
  • Lånesumma: 100 000 kr
  • Betalningsperiod: 10 år
  • Lånekostnad: 72,163 SEK
  • Summa belopp: 172 163 kr

Vi ser således att en räntehöjning på 5,53% i effektiv ränta i detta fall kommer att utgöra en prisskillnad på 36 394 kr. Så det finns mycket pengar att spara genom att välja rätt effektiv ränta. Det är också viktigt att komma ihåg att räntan är en funktion av tiden, vilket innebär att ju längre du betalar tillbaka ditt lån, desto större blir den totala kostnaden. Det betalar sig därför att betala ner lånet så fort som möjligt.

Villkoren du måste känna till innan du ansöker om ett privatlån

Har du bestämt dig för att ta ett privatlån och vill låna pengar direkt? När du först börjar leta efter ett bra och billigt privatlån upptäcker du snabbt att det inte alltid är så enkelt som du kanske har tänkt. Det finns ett antal faktorer som spelar in när bankerna bestämmer hur mycket du kan låna och vilken ränta du erbjuds, men det finns också flera saker som du som låntagare borde undersöka och bekanta dig med innan du bestämmer vilket lån du ska ansöka om.

villkor låna direkt

Minimikrav

Alla banker ställer vissa grundkrav för alla som ansöker om lån. För att få din ansökan godkänd så behöver du leva upp till dessa. Exakt vilka krav detta är kommer att variera från bank till bank.

Ålder

De flesta banker som fokuserar på kredit- och privatlån har en minsta åldersgräns på 20 – 23 år. Du hittar också banker med åldersgränser på 25 år.

Inkomster

Alla banker kräver att du har en fast, stabil inkomst. Många banker kräver också att det är minst 150 000. En del har som minsta krav på att du tjänar minst 110 000 kr per år. Din inkomst är en viktig faktor när banken tar hänsyn till hur mycket pengar du kommer att kunna låna. Även om det går att låna pengar utan krav på fast inkomst eller om du är utan anställning, så är det viktigt att kunna betala tillbaka på sitt lån.

Svenskt medborgarskap

För att låna pengar måste du i de flesta fall vara en svensk medborgare och folkbokförd i Sverige och har bott här i minst 3 års tid.

Betalningsanmärkningar och kronofogden

Det finns ett fåtal banker som ger dig ett lån utan säkerhet om du har betalningsanmärkningar, men inte om du har aktiv skuld hos kronofogden. Om du inte betalar din räkning i rätt tid eller misslyckas med att betala avbetalningarna på din skuld, kan långivaren komma att driva ärendet till inkasso med dröjsmålsränta.

Om du inte betalar efter att ärendet gått till inkasso, får du en betalningsanmärkning. Detta ser bankerna när du ansöker om ett lån. Det går att låna pengar med betalningsanmärkning och utan säkerhet, både via en låneförmedlare eller via de som erbjuder sms- och snabblån.

Individuell kreditvärdighet

När du ansöker om ett lån, är det banken som bestämmer du kan få låna pengar, hur mycket du kan låna och vad du behöver betala. Det är din kreditvärdighet som bestämmer detta.

Inkomst och skuld

De två viktigaste faktorerna när du beräknar din kreditpoäng är lön och skuld. Ju högre din lön i förhållande till skulden är, desto bättre är din betalningsförmåga och det här är viktigt när du vill låna utan säkerhet. Ju högre lön och mindre skuld du har desto mer får du låna från banken.

Andra faktorer

Intäkter och skuld är de faktorer som väger tungt i bankens bedömning av din ansökan, men de innehåller också ett antal andra faktorer som kommer att påverka resultatet. Exempel på detta är yrke, utbildning, ålder, bostad osv. När banken fattar beslut har de gjort en helhetsbedömning för att uppskatta hur sannolikt det är att du kommer att betala tillbaka lånet.

Lånekostnader

Lånekostnaderna spelar en central roll i hela lånet och i resten av artikeln kommer vi att titta på den viktigaste informationen du behöver veta innan du accepterar ett lån.

Lånebelopp och återbetalningsperiod

Det första vi kan undersöka är lånebeloppet och återbetalningsperioden (löptiden). Först bör du aldrig låna mer pengar du faktiskt behöver. Det beror på att det kostar pengar att låna pengar och om du inte behöver pengarna är det pengar direkt ut genom fönstret. Du borde inte låna mindre än du behöver eftersom du sedan hamnar med ett dyrt lån utan att lösa problemet, vilket var den främsta anledningen du tog lånet från första början.

Balans på återbetalningsperioden

Det är också viktigt att hitta en bra balans på lånets återbetalningsperiod. Ju större lånet är desto längre är återbetalningsperiod är det vanligt att man har. Innan du kan bestämma återbetalningsperioden måste du få en överblick över ekonomin så att du kan se hur mycket du faktiskt har råd att betala tillbaka varje månad. Då undviker du att räkningarna är försenade och förseningsavgifter tillkommer.

Det är smart att betala av ditt lån så snabbt som möjligt, eftersom att du ogärna vill betala på räntor varje månad. Längre löptid brukar ofta gå hand i hand med hur mycket du får betala i slutändan. Många banker erbjuder flexibla återbetalningar och den stora majoriteten av långivare tillåter dig att betala av lånet snabbare än överenskommet.

Nominell och effektiv ränta

När du lånar pengar måste du alltid betala ränta. Räntan är priset för att låna pengar och det här är vad bankerna tjänar stora pengar på. När banken lånar ut pengar, går de miste om avkastning de kunde fått genom att investera pengarna på annat håll, och de måste ta i beaktande att du eventuellt inte kan betala tillbaka på ditt lån. När risken ökar kräver banken en bättre avkastning på lånet. Det är därför som privatlån har högre räntor än till exempel ett bostadslån, där bostaden står för säkerheten på lånet.

De flesta banker har uppstartsavgifter när de lägger upp ditt lån. Denna avgift brukar vara på ett par hundralappar, för att täcka ”serviceavgifter”. När alla kostnader är inräknade i lånet så får man fram den effektiva räntan och denna räntan inkluderar alltså alla kostnader som är relaterade till lånet, vilket är den viktigaste räntesatsen att hålla ett extra öga på.

Olika administrativa avgifter

Som nämnts ovan finns ofta administrationskostnader förknippade med ditt lån. De vanligaste är den uppläggningsavgift som du betalar en gång och aviavgiften du betalar varje månad. Om du betalar av på lånet för sent får du vanligtvis en påminnelseavgift och andra avgifter kan också tillkomma. På stora lån kommer dessa avgifter inte väsentligt att påverka den effektiva räntan, men på mindre lån kommer de ofta att göra stor skillnad. Det är därför viktigt att jämföra lånekostnader hos flera olika banker. Därför är en låneförmedlare något vi verkligen kan rekommendera.

Sms lån kan vara en snabb och bra lösning

Sms lån är en lösning som kan vara till nytta för dig om du har extra kostnader en månad där du har många andra räkningar eller om du har möjlighet att köpa en produkt som du vill ha som erbjudits en månad då du inte har så mycket extra på kontot. Många hittar överraskningar som de inte var förberedda på. Det kan bero på att kylskåpet slutat fungera eller för att din polare snart fyller 30. Det är också så att ett sms lån och snabblån är ett lån utan säkerhet, som går att få med betalningsanmärkning.

Andra anledningar till att ett sms lån kan vara en bra lösning är om du vill köpa en ny TV som erbjuds nu, men inte kommer finnas till samma pris nästa månad, eller det kan hända att varmvattenberedaren slutar fungera eller att det gamla taket inte längre kan hålla vattnet borta från vardagsrummet. Alla situationer tillåter dig inte att vänta tills du har råd med det, men för att undvika större skador på ditt hem eller för att undvika att behöva betala fullt pris på din TV, kan ett litet sms lån vara lösningen.

extra pengar

Vad kan det lilla lånet hjälpa till med?

Vad kan det lilla lånet göra för din ekonomi? Om du har en stram månad, eller vill göra en investering medan det man vill köpa är på rea, kan ett litet lån vara lösningen. Då kan du investera de pengar du vill ha idag och välja att betala detta med tiden. Om du inte vill betala för mycket ränta på din investering, så kan du välja att betala tillbaka lånet snabbt. Andra situationer som ett litet lån kan hjälpa dig också, kan vara om du akut behöver betala för ditt tandläkarbesök. Eller kanske om du och din familj har bestämt dig för att göra en resa, men inte har tillräckligt med pengar för att betala förskottet resebolaget behöver för att boka resan, så kan det vara en snabb och bra lösning för att ordna upp detta med ett litet lån.

Priserna på sms lån

Priserna på sms lån kan vara något högre än på ett vanligt privatlån. Det beror på att långivarna inte har lika höga krav på dig som låntagare jämfört med ett större lån. De kan erbjuda lån trots låg kreditvärdighet och ge dig ett lån som du inte hade fått via t.ex. en storbank. Det är därför en fördel att hitta det bästa lånet via oss, så att du får så låg kostnad som möjligt för lånet. Det kan också löna sig att bestämma sig för att betala av smslånet så snabbt som möjligt så att du får så lite ränta som möjligt på det totala beloppet som betalats in.

Räntefria alternativ

En del långivare erbjuder räntefria alternativ under en viss begränsad period. Ferratum och Loanstep brukar kunna erbjuda detta. När du väljer att använda ett litet lån för att betala förskott på en resa, kanske du vill betala tillbaka hela beloppet så snart du får semesterkassan, istället för att fortsätta betala på det lilla lånet efter att semestern är klar.

Dra nytta av snabb återbetalning

Snabba återbetalningar av ett litet lån är en fördel. Om du kan betala av lånet på mindre tid än planerat kan du spara mycket pengar på de räntor du inte behöver betala. Priset på ett litet lån kan vara relativt högt, så det är alltid klokt att betala tillbaka det snabbt. Dels för att undvika att få påminnelseavgifter, men också för att inte låta det gå så långt som till inkasso och kronofogden.

Glöm inte att låna ansvarsfullt och aldrig mer än vad du kan betala tillbaka.

Minska skulden genom att samla dina lån

Kort sagt innebär det att du tar ett nytt lån för att återbetala gamla skulder. Fördelen är lägre räntor och mer ordning i din privatekonomi. Framför allt om du har en eller flera betalningsanmärkningar. Det kan finnas många goda skäl till refinansiering, men lägre räntor och färre kostnader är huvudorsaken. Om du till exempel refinansierar ett lån som har en 16 % ränta till en med 14 %, kan du spara 200 kronor per år för varje 10 000 kr du har i lån.

Ränteskillnaden är ännu större med dyra kreditkortsskulder och andra små lån. Den genomsnittliga räntan på privatlån är cirka 3 – 7%. Medan räntan för kreditkort i allmänhet är över 20 procent. Det betyder en ränteskillnad på över 15 procent om du flyttar den dyra skulden över till ett privatlån.

Oberoende undersökningar har visat att över 25 procent av dem med kreditkortsskuld kan spara på att refinansiera sin skuld.

En allmänt använd tumregel säger att om du kan få ner räntan 2 procent, är refinansiering lönsamt. Bakom denna regel antas att det kan vara dyrt att ta ett nytt lån. Eventuella vinster du får med lägre räntor kan snabbt ätas upp av avgifter om du inte är uppmärksam på det. Flera privatlån har en uppläggningsavgift, så ta ut räknaren och räkna på hur mycket du kan spara.

räkna ut kostnaderna

Hitta den billigaste banken

De flesta banker som erbjuder privatlån erbjuder också refinansiering. Ett bra ställe att börja är via vår sida, som listar privatlån i Sverige med den lägsta effektiva räntan. Effektiva räntan innebär att alla kostnader för lånet är inräknat.

Eftersom räntan fastställs individuellt är det via kreditupplysningen och kreditvärderingen som bestämmer din ränta i slutändan. Genom en kreditupplysning får banken en större insikt i dig som låntagare och din återbetalningsförmåga. Om du har hög kreditvärdighet kommer du att kunna få en bättre ränta än om du har låg kreditvärdighet.

Tyvärr finns det inget facit om vilken bank som är bäst för dig. Skicka därför gärna in flera låneansökningar via olika banker, eller använd dig utav en låneförmedlare, så att du ökar dina chanser att få ett lån beviljat.

Refinansieringstips

Det första du bör göra är att göra en lista över alla skulder du har. Kontrollera hur mycket du betalar årligen i den effektiva räntan för varje lån. Det hjälper dig när du bestämmer dig senare om refinansiering skulle vara lönsamt eller inte.

Det är viktigt att du använder effektiva räntor vid jämförelse av lån. Effektiva räntor är ganska lämpligt kallade kilopriset på lån. På samma sätt som du kan väga äpplen och päron i kilo kan du jämföra olika lån med effektiva räntor, även om de är alla strukturerade på olika sätt när det gäller räntor och uppläggningsavgifter.

Bankerna försöker ofta att dölja den effektiva räntan och marknadsföra den nominella räntan, vilken är lägre. Men bankerna är skyldiga att visa de effektiva räntorna, så fråga banken om du är osäker.

Men stirra dig inte helt blind på den effektiva räntan. Du borde också beräkna den totala kostnaden för lånet. Här spelar lånets återbetalningsperiod en avgörande roll. Ju kortare löptiden är desto billigare blir lånet. Du har rätt att veta hur mycket av den månatliga betalningen är, samt avbetalningar, ränta och avgifter.

Hur lång löptid brukar privatlånet ha?

De flesta privatlån har en löptid mellan 1 – 15 år. En del har något kortare löptid. Thorn har exempelvis en löptid på 6 år, men i stort sett så ser det likadant ut för samtliga långivare med återbetalningstiden.

Minska skulden med refinansiering

Det första du bör göra för att minska din skuld är att samla dina lån och krediter. Kanske sitter du på många dyra sms- och snabblån som tickar iväg kostnaderna för dig varje månad. Då finns det goda skäl till att se sig om efter ett billigare alternativ, vilket ett privatlån är. Lägre räntekostnader varje månad leder till att du kan få pengar över till annat och självklart också bidra till att betala av de krediterna som du sedan tidigare har. Då har du större chanser att bli skuldfri snabbare.

Refinansiera kreditkort och smålån till ett billigare lån

Många är inte helt på det klara över kostnaderna med att låna pengar genom ett sms lån eller kreditkort och tänker inte på vad det kostar att ha ett smålån längre än man hade tänkt. Kreditkort är ganska lätt att få och därför är det många som har både ett, två och tre kreditkort. Det samma gäller för smålån. På grund av att det är enkelt att ta ett smålån, så har många utnyttjat detta i flera situationer och fortsätter att betala sina kostnader genom dessa lån. Har man flera stycken kort man utnyttjar krediten på varje månad, så blir det ganska kostsamt varje månad.

De flesta kan märka av att man har mindre av egna pengar varje månad på grund av utgifterna till kreditkortsbolagen och långivarna.

refinansiera

Mycket pengar att spara genom att refinansiera

Det finns mycket pengar att spara genom att refinansiera kreditkort och smålån med ett billigare lån. Det kan reducera utgifterna varje månad, samtidigt som man får en lägre ränta. Räntorna på kreditkort kan vara runt 10 – 25% vilket kan göra det dyrare än t.ex. ett privatlån.

Kostnaderna för kreditkort och smålån

Kreditkort är en praktisk lösning om man använder det på rätt sätt. Avsikten med ett kreditkort är att du kan använda detta för att samla alla småköp på en faktura som du betalar en gång i månaden. Har man en månad eller två blir det lite ont om tid, så man kan göra avbetalningen över längre tid.

Men från detta till att använda kreditkortet som ett långvarigt lån, så är det en stor kostnadsskillnad. Har man lånat pengar på kreditkort är detta i sig självt en anledning till att refinansiera kreditkort och smålån. Smålån är också praktiskt om ekonomin är dålig och något i hemmet eller TVn går sönder. Om du väljer att använda dig utav ett smålån varje gång du får syn på något nytt du vill ha, så kan det snabbt bli dyrt. Då är det på tiden att refinansiera kreditkort och smålån med ett billigare lån.

 

Samla lån med ett privatlån

Man kan exempelvis refinansiera kreditkort och smålån med hjälp av ett billigare privatlån. Det är möjligt att få privatlånet till en så låg ränta som under 3% via en låneförmedlare, Lendo eller AXO Finans exempelvis. Detta under förutsättning att du har en stabil, bra intäkt och inte massa mindre krediter sedan tidigare.

Jämför man en ränta på 3% jämfört med räntorna på smslån eller kreditkort så är det helt klart en skillnad i kostnad för dig som låntagare. Det spelar heller ingen roll om du har en eller flera betalningsanmärkningar sedan tidigare, du kan låna pengar utan säkerhet ändå.

Alla vill inte få den allra lägsta räntan som finns. Räntan på privatlån värderas individuellt i förhållande till din personliga ekonomi. Även om räntan blir högre än 3%, så sparar du in mycket pengar genom att använda ett privatlån istället för att låna genom kreditkort eller ha flera smålån som drar iväg kostnaderna månad efter månad.

Med ett privatlån kan du välja ett lånebelopp mellan 10000 kr till 600000 kr, beroende på hur stor intäkt du har. Återbetalningstiden, det som i sammanhanget benämns som löptid, är upp till 15 år. Du kan antingen välja att söka direkt hos någon av de långivare vi listar hos oss, eller så kan du använda dig utav en låneförmedlare. En låneförmedlare är oftast ett klokt alternativ, då tar de kostnadsfritt in olika förslag på låneupplägg som du själv kan ta ställning till.

Bolån har lägsta räntan

När man ska refinansiera kreditkort och smålån, finns det lösningar för att få ett rimligare alternativ. Ett privatlån får ner räntan en del, men om du kan få lånet med säkerhet genom ett bolån, så har du ännu större möjlighet att spara in ytterligare. Ett bolån kan ha en ränta om 2%, som är väsentligt lägre ränta än kreditkorten och smålånen.

 

Vad krävs för att få ett lån?

För att skydda låntagare i Sverige så regleras marknaden utav Finansinspektionen, som utfärdar tillstånden för att få bedriva lånverksamhet. Med ett sådant tillstånd följer en rad olika förpliktelser att som bankerna måste förhålla sig till.

En viktig del i det tillståndet går ut på att långivarna måste få ett underlag på hur kreditvärdig den som vill låna pengar direkt är. Det är därför en kreditupplysning som ligger till grund för hur stort lån du kan få låna. Oavsett vilken låneform du är ute efter så är det en kreditupplysning av exempelvis Bisnode eller UC, Upplysningscentralen, som avgör om du kan få låna pengar direkt.

kreditvärdighet

Vad som avgör om du kan få låna pengar direkt:

  1. Din intäkt. I kreditupplysningen framgår det hur stor föregående årsintäkt var. För mindre belopp så är kraven mindre, vanligtvis så krävs en årsinkomst om minst 100 000 kr. För privatlån brukar nivåerna vara snäppet högre, omkring 110 – 120 000 kr i årsintäkt som lägsta inkomstkrav.
  2. Fast jobb eller regelbunden intäkt. Bankerna vill såklart veta att du har förmåga att betala tillbaka på ett smslån, så därför så kollar de om du har fast anställning. Ibland kan det gå att låna pengar utan inkomst.
  3. Om du har andra lån. Om du har många andra lån, exempelvis sms lån, så kan det vara en varningssignal för långivaren, eftersom att det kan försvåra din förmåga att betala tillbaka på krediten.
  4. Om du delar bolån med en person som har intäkt. Om ni är två som står på ett lån, så är det ett positivt tecken för banken.
  5. Tidigare kreditupplysningar. Hur många tidigare kreditupplysningar du har senaste 12 månaderna är intressant.
  6. Civilstånd. Om du t.ex. är gift eller singel.

Svag kreditvärdighet? Så kan du få en bättre

För att få en bättre kreditvärdighet och därmed kunna låna pengar med svag kreditvärdighet genom andra låneformer än exempelvis sms-lån, så finns det en del du kan göra. Särskilt bra för dig som önskar låna pengar med betalningsanmärkning och utan säkerhet.

För att sträva mot en hög kreditvärdighet så handlar det om att ha låga skulder, en stabil inkomst (jobb), lågt underskott av kapital samt så få kreditupplysningar som möjligt under senaste året.

 

Samla ihop dina lån för att få bättre kreditvärdighet

Hur många samt hur stora dina lån och krediter är, är något som långivaren som sagt tittar på. Om du har många lån och krediter så kan du samla de till ett samlingslån. Det återspeglar att du bryr dig om din privatekonomi och är ett bra steg i rätt riktning mot en bättre ekonomi.

Genom att samla dina lån och krediter är också att du slipper betala onödigt hög ränta och avi- och fakturaavgifter som följer med smslån och mindre lån. En lägre månadskostnad gör att du får pengar över till andra, roligare saker.

För att öka dina insikter om din nuvarande kreditvärdighet kan du antingen använda dig utav en tjänst från UC som heter Min UC (19 kr), eller via deras app Kreddy.

Så hittar du det bästa smslånet

Om du väljer att använda dig utav det första och bästa förslaget, så kan du bli överraskad av kostnaden när du ska återbetala smslånet. Det är en stor konkurrens mellan långivarna, men alla låntagare är inte lika medvetna när de väljer en långivare som tillhandahåller smslån.

Men det är inte alltid så att bara det billigaste alternativt är det som är aktuellt för alla. Det handlar också om vilka andra alternativ man får. Det är exempelvis skillnad om man väljer ett traditionellt privatlån eller en kontokredit. En kontokredit kan vara praktiskt om man inte önskar att använda hela lånet på en gång, utan istället vill få tillgång till snabba pengar vid behov.

bästa smslånet

Det kan också vara så att man väljer en långivare utifrån hur snabbt de kan betala ut pengarna eller hur kort eller lång återbetalningstid de har.

Sms lån och mikrolån

Sms-lån och mikrolån har traditionellt varit en mindre kredit på marknaden som varit dyrare än andra lån såsom privatlån. Visserligen är dessa det fortfarande, men numera har även långivarna bakom privatlånen börjat tillämpa snabbare utbetalningar. Det hör inte till ovanligheten att du numera kan få dina pengar samma dag in på kontot.

Detta öppnar upp för ett mycket större utbud för folk som behöver större krediter än de som smslånen kan erbjuda, som ofta är belopp upp till max 30 000 kr och med högre räntor.

Långivare som erbjuder smålån

Du kan också hitta långivare som erbjuder smålån. Dessa lån är i gränslandet mellan smslån och privatlån. De erbjuds i belopp från ca 70 000 kr till 100 000 kr och har lägre effektiv ränta än smslån, men högre än privatlånen. Risicum och mobillån är två populära favoriter i sammanhanget.

Vad är mest praktiskt för dig?

Hur du hittar det bästa smålånet är beroende på vilka behov du står inför. Tidigare var enda alternativet att använda sig av en långivare som gjorde så att du kunde låna pengar för att få in de direkt på kontot samma dag, medan du numera har ett större utbud.

Trustly möjliggjort snabbare transaktioner mellan långivare och låntagare, men också att fler och fler banker ansluter sig till långivarna och att brytpunkterna när du kan få in dina pengar på kontot blivit bättre – oavsett om det är ett smslån eller privatlån som du är ute efter.

Tänk på att inte söka om ett smslån om du inte kan betala tillbaka

Även om snabba krediter kan rädda en situation för stunden då du behöver pengar, så är det i slutändan viktigt att komma ihåg du behöver betala lånet i tid, för att undvika följande:

  1. Du får en påminnelse. Långivaren kommer skicka ut en eller flera påminnelser om att lånet måste betalas tillbaka. Därtill kan de börja ta ut dröjsmålsränta.
  2. Ärendet går till Inkasso. Om du inte betalar i tid kan inkasso kopplas in, som då istället kommer försöka driva in skulden till långivaren. Inkassoavgifter tillkommer.
  3. Kronofogden tar över ditt ärende. Nästa steg är att ärendet går till kronofogden, vilka då kan ta ut större avgifter.
  4. En avgift per år hos Kronofogden tas. Kronofogden kan ta ut löpande avgifter varje år för att få in skulden. I värsta fall kan det bli tal om utmätning för att få igen pengarna.
  5. Du får en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning innebär att man exempelvis inte kan teckna ett mobilabonnemang. Tänk på att låna ansvarsfullt, eftersom att en betalningsanmärkning gör så att ens kreditvärdighet blir låg.

Det är däremot inte omöjligt att få ett lån med svag kreditvärdighet. Det finns lån som inte använder sig utav UC.