Category: Senaste nyheterna om lån

Kort sagt innebär det att du tar ett nytt lån för att återbetala gamla skulder. Fördelen är lägre räntor och mer ordning i din privatekonomi. Framför allt om du har en eller flera betalningsanmärkningar. Det kan finnas många goda skäl till refinansiering, men lägre räntor och färre kostnader är huvudorsaken. Om du till exempel refinansierar ett lån som har en 16 % ränta till en med 14 %, kan du spara 200 kronor per år för varje 10 000 kr du har i lån.

Ränteskillnaden är ännu större med dyra kreditkortsskulder och andra mikrolån. Den genomsnittliga räntan på privatlån är cirka 3 – 7%. Medan räntan för kreditkort i allmänhet är över 20 procent. Det betyder en ränteskillnad på över 15 procent om du flyttar den dyra skulden över till ett privatlån.

Oberoende undersökningar har visat att över 25 procent av dem med kreditkortsskuld kan spara på att refinansiera sin skuld.

En allmänt använd tumregel säger att om du kan få ner räntan 2 procent, är refinansiering lönsamt. Bakom denna regel antas att det kan vara dyrt att ta ett nytt lån. Eventuella vinster du får med lägre räntor kan snabbt ätas upp av avgifter om du inte är uppmärksam på det. Flera privatlån har en uppläggningsavgift, så ta ut räknaren och räkna på hur mycket du kan spara.

Hitta den billigaste banken

De flesta banker som erbjuder privatlån erbjuder också refinansiering. Ett bra ställe att börja är via vår sida, som listar privatlån i Sverige med den lägsta effektiva räntan. Effektiva räntan innebär att alla kostnader för lånet är inräknat.

Eftersom räntan fastställs individuellt är det via kreditupplysningen och kreditvärderingen som bestämmer din ränta i slutändan. Genom en kreditupplysning får banken en större insikt i dig som låntagare och din återbetalningsförmåga. Om du har hög kreditvärdighet kommer du att kunna få en bättre ränta än om du har låg kreditvärdighet.

Tyvärr finns det inget facit om vilken bank som är bäst för dig. Skicka därför gärna in flera låneansökningar via olika banker, eller använd dig utav en låneförmedlare, så att du ökar dina chanser att få ett lån beviljat.

Refinansieringstips

Det första du bör göra är att göra en lista över alla skulder du har. Kontrollera hur mycket du betalar årligen i den effektiva räntan för varje lån. Det hjälper dig när du bestämmer dig senare om refinansiering skulle vara lönsamt eller inte.

Det är viktigt att du använder effektiva räntor vid jämförelse av lån. Effektiva räntor är ganska lämpligt kallade kilopriset på lån. På samma sätt som du kan väga äpplen och päron i kilo kan du jämföra olika lån med effektiva räntor, även om de är alla strukturerade på olika sätt när det gäller räntor och uppläggningsavgifter.

Bankerna försöker ofta att dölja den effektiva räntan och marknadsföra den nominella räntan, vilken är lägre. Men bankerna är skyldiga att visa de effektiva räntorna, så fråga banken om du är osäker.

Men stirra dig inte helt blind på den effektiva räntan. Du borde också beräkna den totala kostnaden för lånet. Här spelar lånets återbetalningsperiod en avgörande roll. Ju kortare löptiden är desto billigare blir lånet. Du har rätt att veta hur mycket av den månatliga betalningen är, samt avbetalningar, ränta och avgifter.

Hur lång löptid brukar privatlånet ha?

De flesta privatlån har en löptid mellan 1 – 15 år. En del har något kortare löptid. Thorn har exempelvis en löptid på 6 år, men i stort sett så ser det likadant ut för samtliga långivare med återbetalningstiden.

Minska skulden med refinansiering

Det första du bör göra för att minska din skuld är att samla dina lån och krediter. Kanske sitter du på många dyra sms- och snabblån som tickar iväg kostnaderna för dig varje månad. Då finns det goda skäl till att se sig om efter ett billigare alternativ, vilket ett privatlån är. Lägre räntekostnader varje månad leder till att du kan få pengar över till annat och självklart också bidra till att betala av de krediterna som du sedan tidigare har. Då har du större chanser att bli skuldfri snabbare.

Många är inte helt på det klara över kostnaderna med att låna pengar genom ett sms lån eller kreditkort och tänker inte på vad det kostar att ha ett smålån längre än man hade tänkt. Kreditkort är ganska lätt att få och därför är det många som har både ett, två och tre kreditkort. Det samma gäller för smålån. På grund av att det är enkelt att ta ett smålån, så har många utnyttjat detta i flera situationer och fortsätter att betala sina kostnader genom dessa lån. Har man flera stycken kort man utnyttjar krediten på varje månad, så blir det ganska kostsamt varje månad.

De flesta kan märka av att man har mindre av egna pengar varje månad på grund av utgifterna till kreditkortsbolagen och långivarna.

Mycket pengar att spara genom att refinansiera

Det finns mycket pengar att spara genom att refinansiera kreditkort och smålån med ett billigare lån. Det kan reducera utgifterna varje månad, samtidigt som man får en lägre ränta. Räntorna på kreditkort kan vara runt 10 – 25% vilket kan göra det dyrare än t.ex. ett privatlån.

Kostnaderna för kreditkort och smålån

Kreditkort är en praktisk lösning om man använder det på rätt sätt. Avsikten med ett kreditkort är att du kan använda detta för att samla alla småköp på en faktura som du betalar en gång i månaden. Har man en månad eller två blir det lite ont om tid, så man kan göra avbetalningen över längre tid.

Men från detta till att använda kreditkortet som ett långvarigt lån, så är det en stor kostnadsskillnad. Har man lånat pengar på kreditkort är detta i sig självt en anledning till att refinansiera kreditkort och smålån. Smålån är också praktiskt om ekonomin är dålig och något i hemmet eller TVn går sönder. Om du väljer att använda dig utav ett smålån varje gång du får syn på något nytt du vill ha, så kan det snabbt bli dyrt. Då är det på tiden att refinansiera kreditkort och smålån med ett billigare lån.

Samla lån med ett privatlån

Man kan exempelvis refinansiera kreditkort och smålån med hjälp av ett billigare privatlån. Det är möjligt att få privatlånet till en så låg ränta som under 3% via en låneförmedlare, Lendo eller AXO Finans exempelvis. Detta under förutsättning att du har en stabil, bra intäkt och inte massa mindre krediter sedan tidigare.

Jämför man en ränta på 3% jämfört med räntorna på smslån eller kreditkort så är det helt klart en skillnad i kostnad för dig som låntagare. Det spelar heller ingen roll om du har en eller flera betalningsanmärkningar sedan tidigare, du kan låna pengar utan säkerhet ändå.

Alla vill inte få den allra lägsta räntan som finns. Räntan på privatlån värderas individuellt i förhållande till din personliga ekonomi. Även om räntan blir högre än 3%, så sparar du in mycket pengar genom att använda ett privatlån istället för att låna genom kreditkort eller ha flera smålån som drar iväg kostnaderna månad efter månad.

Med ett privatlån kan du välja ett lånebelopp mellan 10000 kr till 600000 kr, beroende på hur stor intäkt du har. Återbetalningstiden, det som i sammanhanget benämns som löptid, är upp till 15 år. Du kan antingen välja att söka direkt hos någon av de långivare vi listar hos oss, eller så kan du använda dig utav en låneförmedlare. En låneförmedlare är oftast ett klokt alternativ, då tar de kostnadsfritt in olika förslag på låneupplägg som du själv kan ta ställning till.

Bolån har lägsta räntan

När man ska refinansiera kreditkort och smålån, finns det lösningar för att få ett rimligare alternativ. Ett privatlån får ner räntan en del, men om du kan få lånet med säkerhet genom ett bolån, så har du ännu större möjlighet att spara in ytterligare. Ett bolån kan ha en ränta om 2%, som är väsentligt lägre ränta än kreditkorten och smålånen.

För att skydda låntagare i Sverige så regleras marknaden utav Finansinspektionen, som utfärdar tillstånden för att få bedriva lånverksamhet. Med ett sådant tillstånd följer en rad olika förpliktelser att som bankerna måste förhålla sig till.

En viktig del i det tillståndet går ut på att långivarna måste få ett underlag på hur kreditvärdig den som vill låna pengar direkt är. Det är därför en kreditupplysning som ligger till grund för hur stort lån du kan få låna. Oavsett vilken låneform du är ute efter så är det en kreditupplysning av exempelvis Bisnode eller UC, Upplysningscentralen, som avgör om du kan få sms lån direkt.

Vad som avgör om du kan få låna pengar direkt

1. Din intäkt. I kreditupplysningen framgår det hur stor föregående årsintäkt var. För mindre belopp så är kraven mindre, vanligtvis så krävs en årsinkomst om minst 100 000 kr. För privatlån brukar nivåerna vara snäppet högre, omkring 110 – 120 000 kr i årsintäkt som lägsta inkomstkrav.
2. Fast jobb eller regelbunden intäkt. Bankerna vill såklart veta att du har förmåga att betala tillbaka på ett smslån, så därför så kollar de om du har fast anställning. Ibland kan det gå att låna pengar utan inkomst.
3. Om du har andra lån. Om du har många andra lån, exempelvis sms lån, så kan det vara en varningssignal för långivaren, eftersom att det kan försvåra din förmåga att betala tillbaka på krediten.
4. Om du delar bolån med en person som har intäkt. Om ni är två som står på ett lån, så är det ett positivt tecken för banken.
5. Tidigare kreditupplysningar. Hur många tidigare kreditupplysningar du har senaste 12 månaderna är intressant.
6. Civilstånd. Om du t.ex. är gift eller singel.

Svag kreditvärdighet? Så kan du få en bättre

För att få en bättre kreditvärdighet och därmed kunna låna pengar med svag kreditvärdighet genom andra låneformer än exempelvis sms-lån, så finns det en del du kan göra. Särskilt bra för dig som önskar låna pengar med betalningsanmärkning och utan säkerhet.

För att sträva mot en hög kreditvärdighet så handlar det om att ha låga skulder, en stabil inkomst (jobb), lågt underskott av kapital samt så få kreditupplysningar som möjligt under senaste året.

Samla ihop dina lån för att få bättre kreditvärdighet

Hur många samt hur stora dina lån och krediter är, är något som långivaren som sagt tittar på. Om du har många lån och krediter så kan du samla de till ett samlingslån. Det återspeglar att du bryr dig om din privatekonomi och är ett bra steg i rätt riktning mot en bättre ekonomi.

Genom att samla dina lån och krediter är också att du slipper betala onödigt hög ränta och avi- och fakturaavgifter som följer med smslån och mindre lån. En lägre månadskostnad gör att du får pengar över till andra, roligare saker.

För att öka dina insikter om din nuvarande kreditvärdighet kan du antingen använda dig utav en tjänst från UC som heter Min UC (19 kr), eller via deras app Kreddy.

Om du väljer att använda dig utav det första och bästa förslaget, så kan du bli överraskad av kostnaden när du ska återbetala smslånet. Det är en stor konkurrens mellan långivarna, men alla låntagare är inte lika medvetna när de väljer en långivare som tillhandahåller smslån.

Men det är inte alltid så att bara det billigaste alternativt är det som är aktuellt för alla. Det handlar också om vilka andra alternativ man får. Det är exempelvis skillnad om man väljer ett traditionellt privatlån eller en kontokredit. En kontokredit kan vara praktiskt om man inte önskar att använda hela lånet på en gång, utan istället vill få tillgång till snabba pengar vid behov.

Det kan också vara så att man väljer en långivare utifrån hur snabbt de kan betala ut pengarna eller hur kort eller lång återbetalningstid de har.

Sms lån och mikrolån

Sms-lån och mikrolån har traditionellt varit en mindre kredit på marknaden som varit dyrare än andra lån såsom privatlån. Visserligen är dessa det fortfarande, men numera har även långivarna bakom privatlånen börjat tillämpa snabbare utbetalningar. Det hör inte till ovanligheten att du numera kan få dina pengar samma dag in på kontot.

Detta öppnar upp för ett mycket större utbud för folk som behöver större krediter än de som smslånen kan erbjuda, som ofta är belopp upp till max 30 000 kr och med högre räntor.

Långivare som erbjuder smålån

Du kan också hitta långivare som erbjuder smålån. Dessa lån är i gränslandet mellan smslån och privatlån. De erbjuds i belopp från ca 70 000 kr till 100 000 kr och har lägre effektiv ränta än smslån, men högre än privatlånen. Risicum och mobillån är två populära favoriter i sammanhanget.

Vad är mest praktiskt för dig?

Hur du hittar det bästa smålånet är beroende på vilka behov du står inför. Tidigare var enda alternativet att använda sig av en långivare som gjorde så att du kunde låna pengar för att få in de direkt på kontot samma dag, medan du numera har ett större utbud.

Trustly möjliggjort snabbare transaktioner mellan långivare och låntagare, men också att fler och fler banker ansluter sig till långivarna och att brytpunkterna när du kan få in dina pengar på kontot blivit bättre – oavsett om det är ett smslån eller privatlån som du är ute efter.

Tänk på att inte söka om ett smslån om du inte kan betala tillbaka

Även om snabba krediter kan rädda en situation för stunden då du behöver pengar, så är det i slutändan viktigt att komma ihåg du behöver betala lånet i tid, för att undvika följande:

1. Du får en påminnelse. Långivaren kommer skicka ut en eller flera påminnelser om att lånet måste betalas tillbaka. Därtill kan de börja ta ut dröjsmålsränta.
2. Ärendet går till Inkasso. Om du inte betalar i tid kan inkasso kopplas in, som då istället kommer försöka driva in skulden till långivaren. Inkassoavgifter tillkommer.
3. Kronofogden tar över ditt ärende. Nästa steg är att ärendet går till kronofogden, vilka då kan ta ut större avgifter.
4. En avgift per år hos Kronofogden tas. Kronofogden kan ta ut löpande avgifter varje år för att få in skulden. I värsta fall kan det bli tal om utmätning för att få igen pengarna.
5. Du får en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning innebär att man exempelvis inte kan teckna ett mobilabonnemang. Tänk på att låna ansvarsfullt, eftersom att en betalningsanmärkning gör så att ens kreditvärdighet blir låg.

Det är däremot inte omöjligt att få ett lån med svag kreditvärdighet. Det finns lån som inte använder sig utav UC.